藍領金融，有望成為互聯網金融領域的下一個新藍海。 

       近日，第三方研究機構艾瑞發布了國內首份權威藍領消費金融報告，從藍領消費金融市場規模、主流市場模式、領跑企業等多個維度進行了分析。艾瑞報告顯示，藍領消費金融是一個萬億級的大市場，未來發展潛力巨大。 

       千禧一代的崛起，帶來的不僅是更加前衛的消費觀，藍領對生活質量的改善性需求，更是蘊藏著巨大的金融服務需求，而以銀行、消費金融企業為代表的傳統金融機構，在滿足用戶大多是信用“白戶”的藍領金融服務需求時，多少顯得有點力不從心。 

       針對流動性較大的藍領群體用戶，網貸平臺在布局藍領金融領域時有哪些優勢與不足？在行業競爭加劇的當下，又該如何從這一盛宴中分一杯羹？近日，力帆集團旗下網貸平臺——力帆善融便吹響了進軍藍領金融的號角：一款專門針對力帆集團員工借款的金融產品——員工貸已正式提上開發日程，預計將于近期與公眾見面。 

    “藍領金融領域的競爭將圍繞風控和風險定價能力展開，是否能夠切入消費、工作等生活場景，將成為藍領金融市場的重要分水嶺。力帆善融等上市系網貸平臺，依托與上市企業的深度捆綁，在獲取藍領階層工作場景、生活場景資源方面，有著得天獨厚的優勢，力帆善融，也將以員工貸為切口，正式進軍藍領金融這一新藍海。”力帆善融副總經理何雙喜博士表示。 

       萬億級新藍海 藍領金融與網貸定位高度吻合 

       要想準確評估藍領金融的市場前景，首先得對藍領有個明確的定義。

        按照業內比較認同的觀點，藍領人群可分為“舊藍領”以及“新藍領”。舊藍領是傳統意義上的藍領，專指從事制造業的體力勞動者，如工廠工人等。新藍領指工作于服務業的基層勞動者，如餐廳服務員、客服等。兩類人群共同構成現代意義上的藍領，年齡段分布在16-40歲。隨著服務業的蓬勃發展，制造業藍領逐漸流入服務業。 

       據國家統計局《2015年農民工監測調查報告》，2015年藍領總量為2.7億人。艾瑞報告預計，藍領消費金融潛在市場規模可達萬億元，預計在2019年將增長至1.7萬億元，市場空間巨大。 

       而趕集網此前發布的新藍領階層報告調查顯示，藍領2015年平均月收入3163元，年收入增長率14-15%；而藍領月光族比例在2015年達到52.5%，每月開銷中的非固定花銷占比更是達到了53.6%。 

    “數據表明，藍領人群不僅有強烈的消費意愿，并且具有超前性消費、沖動性消費的習慣，月光族的大量存在，也表明藍領階層有著較大的借款需求，但在現實生活中，缺乏信用記錄與足值抵押物的藍領從來都不是銀行等主流金融機構的目標客戶；而傳統消費金融公司的線下模式偏重、行業集中度低，使得該群體的借款需求難以被滿足。”力帆善融何博士指出。 

        據不完全統計，截止目前，布局藍領金融業務的也僅有捷信、買單俠、PPmoney等8家金融平臺。 

       而這也給了網貸平臺搶占藍領金融這一新藍海以可乘之機。網貸作為一種新型金融業態，從受眾度和可操作度的方面考慮，更加適用于互聯網普及率高的青年人群，即18-35歲人群。而這樣的用戶群體定位也與年齡段分布在16-40歲的“新藍領”群體高度吻合。 

       風控第一 得場景者得天下 

     “網貸定位與藍領金融高度吻合，但這并不意味著網貸平臺在開展藍領金融業務時會一帆風順，對風控和風險定價能力的高要求，讓藍領金融對各類場景格外依賴。得場景者得天下，在藍領金融領域同樣適用。”力帆善融何博士指出。 

       何博士進一步指出，傳統金融機構在完成客戶的用戶畫像時，一般依賴于這個客戶的央行征信報告、高教學歷、社保紀錄等信息，這些信息有個共同特點，就是可驗證，你的歷史借貸和逾期情況，你的學習經歷，你的參保紀錄都是可以通過一些征信提供商獲得，這些可以被稱之為強變量。在信用卡風險管理中，這些強變量幾乎成為了各家銀行管理風控的最強抓手。 

        但對于中國的藍領，照搬這個套路顯然不太適用。大多數人是信用“白戶”，很少或幾乎沒有金融借貸歷史，學歷一般大專以下，工作流動性高，他們也不一定會按期交社保，所有上述針對信用卡的強變量幾乎在這里都失效了。 

        此外，藍領群體的高流動性，也讓網貸平臺在開展此業務時必須對高壞賬率有所準備。有數據顯示，95后新藍領平均3.4個月換一次工作，男性跳槽更頻繁。

        但藍領金融也并非鐵板一塊。由于藍領群體借款渠道有限，負債比例不高；加上他們對年化利率的計算并不敏感，他們有意或無意地承擔了25~60%年化利率。這意味著，網貸平臺在布局此領域時，不僅可覆蓋高于行業平均水平的壞賬率，更可以賺取遠高于平均水平的息差。 

       更為重要的是，網貸平臺在獲取藍領行為數據方面有著得天獨厚的先天優勢。作為互聯網與金融融合的產物，網貸平臺在獲取用戶金融數據與行為數據時更能有的放矢，但要真正從藍領金融這一新藍海中脫穎而出，則要求網貸平臺盡可能的搶占更多的場景資源。 

       在當下，場景一詞早已不再陌生，消費金融的火熱曾讓消費場景這一概念深入人心，而在現實生活中，消費場景并非唯一有價值的場景資源。工作場景、運動場景、生活場景等各類場景的價值在未來勢必會重新評估，特別是工作場景，其信用價值在藍領金融領域將會得到進一步的重視。 

      新藍領階層報告調查顯示，95后新藍領們平均每天工作9.4小時，每月休息僅3.7天。因此可以說，在開展藍領金融業務時，工作場景，是比消費場景更為重要的信用評估數據來源。 

       以力帆善融正在開發的員工貸為例，與核心企業力帆集團的深度捆綁，讓力帆善融能精準獲取借款員工的工資信息，從而從源頭上對風險進行把控，員工的工作狀態、工作能力等工作場景資源的引入，更是為該產品的風險把控加上了雙重保險。 

       事實上，除了受眾相對較窄的員工貸，物流金融、供應鏈金融等業界看好的眾多領域，工作場景都是網貸平臺獲取征信評估數據、行為數據的重要來源。工作場景，勢必會成為繼消費場景之后，各大網貸平臺厲兵秣馬的又一新戰場，而以力帆善融為代表的上市系網貸平臺，在此領域無疑已搶先一步。 

    “當然，對場景的高度依賴，也表明藍領金融有著較高的業務壁壘。在攻克了場景這一壁壘之后，大數據、云計算等風控及風險定價技術難題，對于意圖在藍領金融分一杯羹的網貸平臺而言，仍是一個不小的挑戰。要完成從互聯網金融到金融科技的華麗‘蝶變’，網貸平臺依然任重而道遠。”力帆善融何博士強調。